知乎盐选会员精选文章只要是人，都会有消费的需求和购物的欲望，但为什么有的人会不顾一切的买买买，成了月光族，有的人却会精打细算，不仅有节余还生活很乐呵？不同的结果取决于每个人的自制力。
最近几年消费主义愈演愈烈，年轻人从上学到工作都在不自觉的接收消费主义的各种信息，也有越来越多的年轻人喜欢消费，喜欢上了购物的快感。除了买买买本身就能带来巨大的快乐之外，年轻人消费还有一些其他原因，比如通过消费来获得身份认同，或者购买奢侈品来满足自己的虚荣心。
消费来获得身份认同的具体表现有很多形式，比如下午茶必须要喝一杯星巴克或者一杯二三十块钱的喜茶，鞋子一定要 AJ 或者明星同款，购买奢侈品就更不用说了，多少女孩省吃俭用就为了能攒钱买一个 LV 的包，但仍有很多人买不起真正的奢侈品，所以这几年兴起了一些所谓的「轻奢」品牌，价位在两三千元不等，就是为了满足想买奢侈品买不起又想满足虚荣心的年轻人，尽管她们买完包包鞋子也许得吃一个月的泡面。
还有的同学，工资高，平时买买买成习惯了，并且消费水平越来越高，一旦失业或者刷爆了信用卡，可能就无法按时还款，并且由于人的消费习惯形成之后有不可逆性，就是说容易向上调整，但难于向下调整，尤其是在短期内消费是不可逆的，其习惯效应比较大。这个就是典型的「棘轮效应」，就是「由俭入奢易，由奢入俭难」。可是，当这部分人群突然失业或者破产时，就很难按时还款，并且因为难以改变原有的消费习惯，还会加大信用贷款，形成恶性循环。
那月光族们就会说了，我该怎么不让自己买买买呢？
贝壳姐给大家出几招：
第一招：空闲时间尽量不要买买买。
很多人发生消费行为，通常并不是自己真正需要这件物品，而是因为太无聊，在逛街或逛淘宝的时候发生的。如果你空余时间比较多，尽量减少购物时间，大家不是想学投资理财嘛，正好找一些投资理财的书看看，可以去当地图书馆，免费办一张借书卡。这样既能让自己有很多实在的收获，还能打发时间不去购物。贝壳姐双休日经常会去图书馆，每次去图书馆，自习室里都是满满的奋斗青年，大家完全可以在这个氛围中激励自己不断努力。
第二招：超出自己经济收入水平的东西一定不要买，特别是一些不必要的奢侈品。
有粉丝问月入 5000，有资格买奢侈品吗？这个问题得这样考虑，资格当然是有的，但关键是，这件奢侈品对你来说真的是非常重要而且必要吗？如果是这样就咬牙去买了，人来世上走一遭，也不必过于委屈自己，一下子没那么多钱，可以用信用卡然后分期付款，这样能解决你因为一次性购买而导致整个月喝西北风的问题。
但贝壳姐也要提醒大家，妹子们实在忍不住也只能放纵自己一次，如果不是特别重要，尤其不是特别必要，只是为了满足小小的虚荣心，那还是忍忍吧！毕竟一个人打扮的再光鲜亮丽，别人看你 30 秒的外表以后，更多的时间是看你的内在。
第三招：避免冲动购物，包括两个方面。
一、出门购物前，先想好要买什么，做好购物计划，计划外的东西一律不买。尤其商场或网上正在促销打折的商品，是你计划外的，有的人一心动，冲动之下就买了。我们不要做见啥买啥，没有态度的「剁手族」。一切按计划来，便不会发生这样的情况：买单时发现购物筐里怎么有这么多计划外的，明明只是去打个酱油，结果出商场钱包被打劫了好几百。
二、不买长期不用的东西。有的小伙伴看到促销打折会买自己长期用不到的东西，美名其曰囤货。我们买回家一堆长期不用的东西，不仅占地方还浪费时间。我有个闺蜜很喜欢打折促销时囤积面巾纸，理由是嫌纸贵，最后居然囤了一年的量，堆满了整个小房间。按 2 万一平来算闺蜜的房子，这小房间至少有 4 平方，那就等于拿价值 8 万的屋子去囤了一堆面巾纸。后来在我的旁敲侧击之下，闺蜜终于觉悟不再囤纸，把房间做其他用处，总算是让它发挥了更大的价值。
第四招：可买可不买的东西坚决不买。
这条很好理解，比如大家买衣服，有的衣服不是你心里想要的那个，但觉得穿上也还行，这种状况，贝壳姐劝大家赶紧放下走人，不要犹豫。按照经验，大多数让你心里有疑虑的衣服，买回来通常都是顶多穿一次或长久压箱底的。这就跟相亲谈对象一样，如果一开始就觉得这个人某个点让自己感觉不太舒服，那就赶紧撤，找一个能让自己完全看顺眼的人处对象。因为两个人在一起生活，只会让缺点越来越放大，时间久了你就能把对方的缺点改掉这种事，基本不太可能。
有了上面四招，相信大家都能在消费面前，慢慢自律起来。
另外，在进行必需品采购时，大家也要注意避免商家的消费主义陷阱，尤其是食品类的促销活动，比如牛奶类的买一箱送一箱，通常都是已经快到保质期的，还有面包蛋糕类的搭售也是一样，购买时一定要算好家里的需求量是多少，不要贪便宜冲动之下就买了，买回家吃不掉，就会造成新的浪费。
商家会在各种节假日举行满减促销活动，很多人为了凑这个满多少的额度去买更多的东西，商家就达到了促销的目的。我们最好不要因为凑单加大消费，去破坏原本的采购计划，真的要凑单，最好拉上朋友一起，两三个人把必需品一买就够了，既能享受满减优惠还能保住自己的腰包。
大家在写采购计划时，为了看起来更明晰，可以用分类列举的方法做每月的采购计划。先列举家庭成员，然后按照必需品、非必需品两大类细分，写上每一位家庭成员本月的采购清单，最后还要有一栏记录家庭生活中，需要集体购买的大件，比如彩电冰箱等家用电器，或者有关吃住行的其他快消品。
我们的计划越详细越好，最好有计划购买的数量，品牌，大概价格等，这样你就能提前知道本月采购大概要花多少钱，如果超支了，就删减非必需品一栏的内容，或挪一部分到下个月再采购；再超支，还可以把必需品那栏再检查一下，看看什么不着急买，或者在想买的品牌商品上，考虑替换一个性价比相对更高的品牌来代替；还要多注意比价，同一个区域里的不同商场为了互相竞争，很多商品都会有价格差异。
在这里要强调一点，大家已然开始学习理财投资，就一定要让自己坚持遵守理财计划，开支预算的采购计划不把控住，那购物就会成为你破财的无底洞。坚持 2 个月，你会发现你形成了一个良好的采购习惯，当然更省下不少钱。
有粉丝问我：每月只剩 200 元，也要存钱吗？
贝壳姐要说的是，咱们一定不要因为钱少而放弃理财，放弃存钱，如果你连这 200 元也花了，那不就真的成月光了吗？如果你能坚持存钱下来，比如第一个月存 200 元，第二月努力存 300 元试试，那一年下来，好歹也有几千块，这对年轻人来说也是一笔可观的小财富。
这里给大家推荐两种存钱方法：
第一种是很多朋友都知道的 365 天存钱法，这是擅长精打细算的日本主妇发明的存钱法，一年有 365 天，每天从 1～365 的数字里框选出一个喜欢的数字来决定我们所存的金额，今天 1 元，明天 22 元等等，这样算下来，一年可以存下 6 万多元。
这个存钱法比较适用于收入非常稳定，消费不稳定的人群。
第二种叫 52 周阶梯式存钱法，这个攒钱大法已经风靡全世界的。它是按照等差的方式，每周比上周多存一定数额的钱，比如第 1 周存 10 元，第 2 周 20 元，第 3 周 30 元……依此类推，第 52 周存 520 元。这样一年下来，即使起始金额只有 10 元，到年底总额竟然也达到了 13,780 元。积少成多，是不是也很振奋人心呢?这个存钱方法更加适用于收入稳步增长的人群。
这两个方法对于月光族，剁手族来说是很好的强制储蓄方法，我们可以把每次存的钱，当成给自己的奖励，自己给自己发钱，这样内心的满足感和自我肯定会越来越大。
贝壳姐参加工作第一个月也就存了几百块钱，但我从没放弃，坚持存，从几百到几千再到几万，小水滴汇集起来，也能成江河湖海。
接下来贝壳姐想和大家说说债务这件事。大部分人或多或少都有些负债，有的是房贷，车贷，有的是欠了信用卡，花呗，借呗，京东白条，有的是助学贷款等等，每个月我们都要面临还债的烦恼和循环。像使用花呗借呗的同学，你们其实使用的是小额贷款，小额贷款每天的利息一般在万分之 4 到-万分之五之间，看起来好像很少的样子，但真的算下来一年的利息差不多在 15%-20% 之间，这是非常高的利息，可能有的同学还是没概念，举个栗子，假设你借了 1 万块钱的小额贷款，为期 12 个月偿还，如果按期还款，一年后当你还清这 1 万块钱的时候，实际上你要支出的利息在 1500-2000 块钱左右。
负债的原因有很多种，这里我们就不多说了，直接说说怎样解决负债问题，很简单，其实就是五句话。
第一条，欠债的人应该只留下一张信用卡
这里贝壳姐跟大家讲三个原因：
一、当你手上的信用卡越多，你越可能就养成乱刷卡乱花钱的坏习惯，到最后是每个月都一屁股债，缩减到一张卡额度就这么多，就容易控制住你的消费欲望和负债；
二、当你手上的信用卡多且乱的时候，你很容易在刷卡之后忘记了还款，造成逾期，那样很容易会造成你的个人信用污点，造成征信问题，将来你要办理房贷车贷的时候就会被银行拒绝；
三是信用卡也是有积分的，如果你全年就使用一张信用卡，那么这张信用卡的积分就会比较可观，能够兑换行李箱或者回家的机票或其他你需要的东西，但是这个前提是你不要分散使用信用卡，保留用好一张就足够。贝壳姐就遇到有很多银行来给我办信用卡，办完我收到卡后我都放在专门的盒子里，并不激活使用它们，手上只保留了一张激活的信用卡以备不时之需。
所以我希望听到这里的同学们心里有个明晰的想法，把依赖信用卡的坏习惯改掉，手上只留一张信用卡救急使用，平时尽量不要用信用卡。另外，有同学会说现在都用手机支付不用现金，这里现金的意思是你手头现有的钱，花你储蓄卡里的钱，而不是花你的信用卡提前预支。
第二条，大额负债尽量使用先息后本或分期付款的办法，这里的大额负债不包括消费贷款哦，消费贷款贝壳姐会在下一条里说。
如果是几万以上的大额负债，贝壳姐建议你在借款的时候就选择好还款方式，尽量选择先还利息再还本金的方式，这样可以大大减轻同学们每个月还款的压力，因为利息总归是比本金要少，而且因为通货膨胀的原因，以后归还本金的实际价值是在逐渐降低的，意思是现在还款 10 万是实实在在的 10 万，随着货币贬值，将来你再还 10 万实际上可能就值 9 万了。用句大白话来讲就是隐形的占了银行的便宜，你现在问银行借 10 万马上使用出去就是 10 万的购买力，能买到 10 万的东西，或者是能用来投资赚到比借款利息更高的、当中的利差，而几年后到你归还银行这 10 万本金的时候，实际上这 10 万在社会上的购买力也许只能买到以前价值 9 万的东西了，这样举例子同学们应该就明白了。
所以在贷款利息低且还款可控的情况下，我们可以尽量选择年限长的、先息后本的还款方式。实在不能选这个方式，可以选年限长点的分期付款方式，这种方式虽然可能会有一定的利率上浮或手续费，但也好过于每个月还款大笔本金的钱，把自己一个月的收入所得榨干要好。
但是这里贝壳姐要着重说明并强调一下：告诉大家这个方法，并不是希望大家去问银行做大额贷款，这个方法是提供给遇到生活中的困难，必须要进行大额贷款的同学，或者是已经有大额借款的同学有可以变更还款方式的可能。这些同学也不必焦虑，只要做好我们自己的财务规划，按时还款，让一切可以控制，就好好生活即可。贝壳姐认为，人应该学会理性的面对自己的负债，不恐慌，不焦虑，合理的控制负债才是生活之道。
那么，没有大额负债的同学，贝壳姐要在这里恭喜你们，你们比别人多了优势，如果说我们是从第一课开始自己的人生理财规划之路，那你们已经赢在了起跑线，比有负债的同学能够轻装上阵，那后面的理财学习之路，你还有什么理由不成功呢？我相信你们会做得更好，接下去你们只需要控制住自己继续保持不轻易去做大额负债，跟着贝壳姐的课程一步一步实践理财就好。
第三条是针对消费贷款的。 消费贷款是与住房无关的贷款。如果我们为了买新汽车、新手机，家具、电视机或用于生活的贷款，就是消费贷款。
这种情况下，欠债的人应当遵守 55 原则。就是说，我们应该把不用于生活的那部分钱中的一半存起来，而另一半用来还债，并且最好根本不要申清消费贷款。
有同学会问了，欠债了不应该尽快还清债务吗？还清债务不就一身轻松了吗？
贝壳姐想问问大家：当你还清了债务的时候，除了感觉到自己的重担轻了很多，你又达到了什么目的呢?
其实，如果按照一有钱就立马还债的想法，当我们还清债务的时候，我们能拥有的财产为零，零就是一无所有。而一无所有并不是我们理财投资的目标。
我们的目标是什么？是要实现你最重要的愿望，比如买个小房子，买个汽车，去外国旅行等等，这才是我们理财投资的目标，或者实在没有目标的话，我们就把不需要花的钱都攒起来。
大家千万不要觉得攒钱是一件很丢人的事情，只有我们手里有钱了，我们才有更多的选择去做我们更想要做的事情。
不管你现在是否有负债，只要你的负债没有影响到你的日常生活，你就应当开始攒钱，给自己准备梦想账户。我们不需要等到还清债务以后再开始存钱，现在可以立即开始，因为只有这样，我们才能够在不申请新的贷款的情况下，满足自己的愿望。这样我们才能心安理得地享用这些东西。
这里贝壳姐再强调一点：所有的消费贷款都是不明智的。聪明的做法是只支出以前积攒起来的财富。
第四条非常重要：所有负债的人都应该在自己的钱包里贴一张纸条，或者在手机备忘录里记一句话，上面写着：这真的有必要吗？类似这样的话，至少这会帮助我们在打算买东西的时候，看看这句话，它会提醒我们不应该花太多的钱。
第五条：记录好每一笔贷款的还款日期。
每个人在中国人民银行都有一个自己的个人征信报告，这个报告里记录了你所有的固定资产和负债还款情况，一旦有逾期，那就会记录在案五年，所以有负债的同学一定要按时还款。最好做一张负债还款记录表，记录每一项的贷款金额，还款银行或机构，每月或约定的还款日期，在日期来临前的 2 天最好就还清贷款。如果还款日期快到了，你手上没有足够的钱，你就要考虑好，先借用其他银行的钱来还上这笔贷款，所谓「拆东墙，补西墙」就是这个道理了，然后用这个时间差来想办法多攒钱进行真正的还款，这么做的好处是，又保持了自己的良好征信，又给自己真正还款赢得了努力攒钱的时间。
当然肯定有一部分同学没有任何负债，贝壳姐建议这部分同学：能不负债就不要负债，现在要立马为自己的愿望开始攒下第一笔钱。