知乎盐选会员精选文章大家好，欢迎大家学习这堂《极简理财入门课程》。接下来，我会用 6 节课来给大家介绍一套简单、高效的理财方法。
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我们这堂课不讲理论、只讲方法，不讲废话、只讲干货，让每个人都能听得懂，并且听完之后都能用得到。
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对于理财新手来说，最关心的问题就是，我的手上有一笔钱，该去买什么理财产品。或者是，我手上的这些钱，怎么理财才能快速赚更多的钱。
如果你之前从来都没有接触过理财，上来就想着通过理财快速赚很多钱，那么今后栽跟头的可能性会非常大，所以，在理财之前，我首先要帮助大家，扫除理财方面的一些障碍。
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首先我要讲的是风险，为什么要把风险放在最前面来讲，就是因为它太重要了。我见过很多在理财方面吃过亏、栽过大跟头的人。
有人在 2015 年股市牛熊交替的阶段，一味相信国家会救市，认为牛市还没结束，不断往里面砸钱，去拉低买入成本，最终亏了 40% 多；
有人把 90% 的资金投到一个 P2P 平台上，甚至连准备买房首付的钱都投进去了，后来平台暴雷，辛苦 10 年攒的 70 万打了水漂，虽然警方已经立案，但至今没有任何进展；
还有的人，在亲戚的介绍下，买了一个财富管理公司的理财产品，据说是高收益、低风险，结果呢，刚把 20 万元投入进去，财富公司就跑路了……
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之所以这些人会栽跟头，就是因为，他们没有对自己购买的理财产品的风险，有个清晰的认识。大家要记住这一点：天底下不可能有那种低风险、高收益的理财产品，你想要多高的收益，就要承担多高的风险。如果有人告诉你有一款理财产品，它的收益率很高，保本保息，非常安全，那么只有两种可能：一种是他是骗子，另一种是他自己被骗了。
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理财产品有这么多，大家怎么才能知道这些产品的风险是高还是低呢？这是一张理财金字塔的图，金字塔底端的理财产品最安全，有的能保本，有的即使不能保本，亏损的可能性也接近于 0，金字塔顶端的理财产品风险最高，有可能损失全部本金。
如果一下子记不住的话，大家可以把这张图收藏下来。
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说到风险，还有一件事不得不提，那就是你的抗风险能力。每个人的风险承受能力都不一样，所以对同一款产品来说，有人觉得风险很高，有人觉得还好，有人本金亏了 5%，心脏就受不了，有人亏了 30%，但心态依然非常好。
所以，大家要做的就是，在自己和理财产品之间，做一个风险匹配，购买适合自己风险承受能力的理财产品。
我们不论在银行购买理财产品，还是在网上购买理财产品，往往都需要大家做一个风险评估问卷，大家一定要认真、慎重地填写，并且要严格按照风险评估的结果，购买适合自己风险承受能力的理财产品，毕竟这关乎到大家的本金安全。
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一般来说，积蓄越多、收入越高、年纪越小、对金融理财知识越了解，抗风险的能力就越高。
所以总结起来就是，大家一定要敬畏风险，不要抱着自己的全部本金，一股脑的就扎进去。
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说完风险，接下来我们就来说大家最关心的收益问题。
首先我要强调一点：要理性对待收益率。那什么是不理性呢？比如我经常看到有人说：我手上有 1 万块钱，怎样理财一年能赚 10 万？我手上有 10 万块钱，怎样能快速翻番？
如果理财真的这样容易赚大钱，能让人一夜暴富的话，那谁还愿意好好工作呢？
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大家应该都知道巴菲特，一个靠投资曾成为世界首富的人，他主要靠投资股票、收购企业以及债券、期权等其它方面的投资来赚钱，但即使是投资能力这么厉害的人，巴菲特在他五十多年的投资生涯中，平均的年化回报率也不过在 21% 左右。那些妄想通过理财一夜暴富的人，该想一想，你凭什么能一夜暴富？
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我们理财的目的，是为了让资产保值、稳步升值，并不是靠理财去暴富的。对于理财新手来说，我建议从安全性比较高的稳健型理财开始，等到你的理财经验非常丰富、抗风险能力大幅提升之后，再去考虑那些高风险、高收益的理财产品。
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接下来我们再来说说流动性的问题。
其实很多人在理财的时候，都会关注到产品的风险和收益率，但是却往往会忽略了流动性，实际上这是一个非常重要的因素。
什么是产品的流动性？就是买了这款产品之后，你的钱能不能立刻取出来，如果能，那就说明流动性很高，如果要很长时间才能取出来，说明流动性很差。
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我有个同学，工作几年之后攒了 30 万块钱，他留了 2 万块钱买了余额宝，其余的 28 万元全都买了一年期的银行理财。后来他爸爸突然得了重病，住进了 ICU，一天的医疗费就要将近 2 万元。这个时候，他购买银行理财的那 28 万元取不出来，非常着急。
还有在 2018 年 P2P 网贷雷潮的时候，很多人都着急把钱赶紧提出来，如果只是买了两三个月的还好，但如果买了 2 年、3 年期这么久的，还不能转让，那投资人真的是要急死了，时刻都担心平台暴雷。
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通过这两件事我们也可以看出，产品的流动性对于投资者来说确实非常重要，尤其是当你对这款产品不太了解，或是你的理财经验不太丰富的时候，最好先从短期产品开始买。
理财产品的期限越长，收益率也往往越高，但大家不能为了高收益，就不管自己对流动性的需求了。
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判断一款理财产品的流动性高低，要从三方面来看：
一是看产品的期限。期限越长、流动性越差；
二是看产品是否支持提前支取/赎回。有些产品比如存款、国债，虽然期限可以长达 3 年、5 年，但是可以随时提前支取，只不过会损失一部分利息而已，这样的产品流动性也不算差。
三是看产品提现的到账时间。如果产品提现能够实时到账，也就是一秒到账，那说明它的流动性非常强，比如存款、银行 T+0 理财、货币基金等。
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在这张表格中，我对各类理财产品的流动性进行评估，大家可以参考一下，五星的流动性最强，一星的流动性最差。以后遇到这些产品的时候，大家可以对照这张表来判断流动性。
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接下来我要说的是，理财之前先戒掉「高利贷」
穷人最怕沾上高利贷，一旦沾上就很难翻身。
但是，我们这里说的「高利贷」并不是大家想象中的高利贷，而是隐形的「高利贷」，也就是现在年轻人非常喜欢用的花呗、白条、信用卡、借呗、微粒贷等，为什么说它们是隐形的高利贷呢？
有些年轻人收入不太高、积蓄不太多，但是消费又很超前，总是忍不住剁手，当他们买的东西很贵的时候，就会选择分期付款，或是按照最低还款额还款，有时需要资金周转，还会选择用借呗、信用卡取现。实际上，这些行为产生的利率非常高。
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比如大家在京东上购物，选择用白条分期付款，分 12 期还款，每期的手续费率是 0.5%，有些人就会觉得，每期 0.5%，那年化利率也不过 6%，也不算太高啊。但是你看出这里的猫腻了吗？
我第一个月还款时，按照总金额的 0.5% 收取手续费，没什么问题，但等到我已经还了 11 个月了，只剩下 1 个月没还，你还按照总金额的 0.5% 收取手续费，是不是就不合适了？
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我建议大家在今后分期付款的时候，到网上搜一下「分期实际年化利率计算器」，算一下真实的分期利率是多少。
比如分 12 期还款，每期手续费率是 0.5%，名义的年利率是 6%，但实际的年利率是 11.08%。其实这都算是低的，因为大部分情况下，分期手续费率都要比这个高，甚至能达到 20% 以上。
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分期还款、最低还款额还款、信用卡取现、借呗等年化利率大多在 10%~20% 之间，但是我们理财能拿到这么高的收益率吗？其实很难，我们辛辛苦苦理财才不过能拿到 5%、8% 的收益率，你一个分期利率就高达 20%，大家可以仔细想想，到底值不值得。
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所以，大家在使用这些信用工具的时候，我有 2 个建议：
（1）合理利用免息期，花呗、白条、信用卡一般都有 30 天左右的免息期，这个大家可以充分利用，对大家有利无弊，但到期之后一定要按时全额还款。
（2）分期还款、最低还款额还款、信用卡取现等行为最好要避免，实际利率都非常高，简直就是高利贷，除非你能确定这些行为既不收手续费，又不要利息。
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最后，教大家一个提前成为百万富翁的方法。
假设每年你都能攒下 3 万元，如果要攒够 100 万元，需要花费 33 年多一点的时间，但如果你每年都把这笔钱拿去理财，按照 5% 的年化收益率来计算，你只需要 20 年就能攒够 100 万元，比不理财早 13 年达到。
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到第 20 年时，你的本金投入一共是 60 万元，利息一共是 44 万元，本息之和达到了 104 万元。
这就是复利的效应，复利就是「利滚利」的意思，也就是说，每年的利息能参与到下一期的本金之中，继续计息。现在大家应该知道，理财到底有多重要了吧。
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这就是第一堂课的内容，我们主要讲了理财产品的风险、收益、流动性这三个要素，只要你把理财产品的这三个要素掌握了，就能明白这款产品到底能不能买了。此外，我还建议大家戒掉隐形的「高利贷」，因为实际利率非常高。
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在下一节课，我们会讲到目前理财市场上，一些常见的活期理财产品。
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