知乎盐选会员精选文章你有借过钱给别人吗？要钱的时候是不是求爷爷告奶奶都要不来？
你有向别人借过钱吗？借的时候约定好的高额利息，可以少还吗？
民间借贷纠纷是最常见的纠纷之一。
站在出借人角度，主要问题是钱要不回来怎么办？
站在借款人角度，无非就是想宽限一下还款期限，利息少还点，尤其是碰上套路贷的时候。
无论是出借人，还是借款人，如何学会在不请律师的情况下，通过法律途径维护自己的权益？
下面分别就从「借钱」与「还钱」两个方面进行介绍。
钱，怎么要？
王某与徐某是很好的朋友。徐某因生意上需要周转几天，于是向王某借款 30 万元，称一周内就归还。基于朋友关系，王某马上通过其银行账户向王某转账 30 万元，而且没有让徐某打欠条，利息也没有约定。王某心想反正过几天就还回来了，朋友之间太计较显得自己小气。
一个周过去了，徐某主动表示外面应收款还没收过来，钱要缓几天再还。王某想想自己也不急用钱就答应了。一个月过去了，徐某那边一直没动静，王某于是主动催问徐某要钱，徐某称最近生意难做，钱再缓两天，并承诺愿意给利息。王某碍于朋友情面也就同意了。
就这样大半年拖过去了，王某每次找徐某谈，徐某都很客气，但就是不还钱。逐渐的王某开始焦虑自己的钱什么时候能要回来，于是通过朋友介绍找到我，并向我说明了情况，想早点把钱要回来。
虽然没有欠条，但是有转账记录和微信催讨的聊天记录，证据是足够起诉的。
但是我也告诉他，现在你起诉他，只能拿回本金，利息只有口头约定无法证明是不能主张的。
所以我建议他找时间再去找徐某，让徐某出个欠条，并注明利息。同时，为了能够顺利让徐某出具欠条，可以采取以退为进的策略，即答应给徐某延长还款期限以及分期支付，这样让他觉得给你出个欠条是对你有保障，也减少他的还款压力，一般来说也是会签的。
听完我的意见后，他再次去找徐某并最终顺利拿到了欠条。又过了几个月，约定的还款期限到了，徐某仍然没有支付，于是王某委托我起诉徐某。
由于证据十分充分，案子在诉前调解阶段就解决了。但徐某并没有按照调解书约定的还款期限还款。案件进入执行阶段，法院对徐某采取冻结银行账户、纳入失信人员名单、限高高消费等措施。我们也第一时间将这个事情告诉了徐某的妻子。果然，徐某妻子知道后比徐某着急多了，赶忙凑了钱到法院将钱还掉了，最终圆满结案。
从这个案例可以看出，通过诉讼要钱，其实真的不难。每个人有时间的话完全可以自己向法院提起诉讼，程序也不复杂，绝大部分钱是能要回来的。但现实中，要钱的最大阻碍不是借钱的人耍无赖，而是出借的人太顾及面子了，不愿撕破脸，不愿去法院。但钱要不回来又心烦，就这样自己把自己逼入困境。
如果你向对方要了很多次，每次对方的回答都是「过两天一定还」、「最近手头紧，再宽限几天」之类的，那他很有可能就是走上了耍无赖的道路。这时候，诉讼就很有必要了，即便对方真没钱，诉讼也是有用的。
提起诉讼可以防止过了诉讼时效。法律规定诉讼时效是三年，过了三年诉讼时效，就无法通过诉讼要求对方还钱了（关于诉讼时效，后面会具体展开）。之后再想起来找对方要钱，对方就可以超过诉讼时效为由进行抗辩。简单来说，除非对方良心发现主动归还，这笔钱很难拿回来。但起诉判决之后，再去申请法院强制执行，这个债权就永远固定下来了，一辈子都不会失效，直到对方还钱。
通过诉讼的方式要钱，手段更强硬。平时去要钱，对对方形不成震慑力，甚至有时侯得反过来「装孙子」，这种情况下，对方能积极主动还钱概率太低了。而当我们起诉到法院，一来是给对方要动真格的信号，二来法院判决有司法强制力，对方不履行可以进行强制执行，要钱力度远比自己用嘴要钱大得多。
尽早提起诉讼可以抢在其他债权人前面。有时候对方没钱，不仅仅是没钱还你，还有可能外面欠其他人钱。因此，在对方没现金但仍有固定资产的情况下，尽早去法院起诉，若能第一个通过法院查封对方的房产，车辆，在执行阶段将拥有更大的主动权。
通过诉讼可以对对方进行一次摸底。对方说没钱，只是嘴上说的，欠钱不还的人本身就没有信用，指望他说真话也不现实。因此起诉到法院，判决生效进入执行阶段，法院会替你对对方财产进行摸底，到时候有没有财产一目了然。
既然诉讼如此必要，那么在诉讼前我们需要做什么准备呢？
首先，要确定是否已经过了诉讼时效。
法律为了敦促权利人积极行使权利，设立了诉讼时效制度。根据《民法典》的规定，民间借贷的案件，诉讼时效为 3 年。这里的 3 年，是自约定的借款期限到了以后，最后一次催告还钱之日起 3 年内要起诉至法院，如果超过了这个期限，将会丧失胜诉权。即便对方确实欠钱，但因诉讼时效已过，对方获得了法律赋予的抗辩权，也即拒绝履行的权利。
因此若未过诉讼时效，正常起诉就行；若过了诉讼时效，则不能盲目起诉，应当想办法争取再让对方重新出具欠条、还款承诺等书面凭证，重新协商一个还款期限，这样就产生了新的诉讼时效，到期不还就可以起诉了。
其次，要确定管辖法院。
民间借贷案件，可以在被告住所地管辖，也可以在原告住所地管辖。因此可以挑选更适合的法院进行诉讼。
一般考虑的因素有：
诉讼周期。例如一线城市的法院，案件多，办案周期比二线三线城市长的多；
尽可能方便自己，麻烦对方。双方不在同一个省的，尽可能选择自己住所地的法院。
后期的执行。一般来说被告住所地的法院执行起来会更加方便。
第三，要去调取对方的身份信息。
现今很多人借钱，连对方姓甚名谁都不知道，对方可能只是个网友。但是起诉到法院，必须要有完整的被告的身份信息，如果有对方的身份证号码，可以委托律师去派出所调取对方的户籍信息，也可以自行去法院立案庭开具协查函，到派出所调取。一般情况下，有姓名和手机号码就可以锁定被告信息。实在只有支付宝或者微信账号的，只能去法院开个协查函去支付宝公司或者腾讯公司去查了。
第四，就是整理证据。
证据是所有民事案件的灵魂，证据反应出来的就是真实的事实，因此这个环节是最最重要的。
民间借贷案件证据，核心有四：
证明借贷双方主体身份的证据。如果出借人、借款人能够和银行、微信支付宝转账用户名对应的上，则无需提供。但很多借贷发生，收钱方不一定是实际借款人，转账方不一定是实际出借人，有可能是近亲属、朋友代收代转的，这时需要提供证据证明真实的借款人和出借人，这一般通过欠（借）条、微信、短信聊天记录等可以佐证。
证明借贷关系成立的证据。该类证据一般是可以是欠（借）条、微信、短信聊天记录、录音等能够真实反映出对方找你借钱的过程。
证明金钱已经给付的证据。民间借贷是实践合同，光有欠（借）条、微信、短信聊天记录、录音等是不够的，除了现金给付外，都应当提供银行、微信、支付宝等转账记录证明借款已经实际发生。
证明利息、借款期限、担保人等其他事项的证据。该类证据可以是记载在欠（借）条上，也可以反应在微信、短信聊天记录、录音中，如有也尽可能提供。
还有一点非常重要，在确定好证据后，应当列一个清单，可以简单写明哪份证据用来证明哪些内容，方便法院审理。
最后，就是整理起诉材料。
有了前面四步的铺垫，起诉状就很好写了，起诉状是列明原被告信息、诉讼请求（还钱本金、利息）、事实理由（借贷的经过）、受理法院即可，一般法院官网、立案窗口会有模板。起诉状写好后，就可以将起诉状、原被告身份信息材料、证据一并提交给法院立案了。
准备好上述材料后，就可以正式进入诉讼程序了，具体可以分为以下几步。
第一步，立案。将准备好的材料提交至可管辖法院立案，部分地区可以网上提交立案，详情可以电话咨询司法服务热线（区号+12368），也可以亲自前往法院诉讼服务中心咨询。
第二步，诉前调解。民间借贷的案件，法院收到材料后，一般会先安排双方调解，通过法院调解达成的调解书与判决书具有同等效力，对方如果不履行同样可以申请强制执行，而且达成调解可以很大程度缩短诉讼周期。
第三步，开庭（判决）。如果双方无法达成和解，则法院会安排开庭，双方就案件各自举证、辩论。民间借贷的案件，核心就是围绕借贷关系的成立、转账（现金交付）的事实、利息约定等方面。开完庭后，一般法院会择期判，回去等判决书就好，等待期间也可以和法官沟通一下案件，表达己方观点，加深法官印象。
第四步，申请执行。法院判决后，对方不履行的，就可以申请执行。申请执行的期限是 2 年，超期就不能再执行了。申请执行的材料包括申请执行书、身份证复印件、生效判决书或调解书、财产线索等。一般法院受理后会通过线上查控，查看对方名下的银行账户、车辆、房产等，同时会传唤对方到法院报告财产情况。执行期间不配合的，法院会采取纳入失信人员名单、限制高消费等惩罚措施。
钱，怎么还？
一个老客户，有一天火急火燎给我打电话，说自己欠钱不还，可能要被起诉了，问我该怎么办。
我半开玩笑说，你欠钱不还人家当然要起诉你了。
客户连忙解释说道，受疫情影响，我公司急需要一笔资金周转，就找了个民间垫资机构，借了 100 万，半年还，利息每月一付，我的房子抵押给他们作担保。但由于利息实在是太高了，我从第 4 个月开始就付不出利息。现在借款期限马上到了，他们警告我说再不还钱就要起诉了。现在本金 100 万加利息 9 万元。
「利息这么高？」我质疑道。
客户说：「月息 3%。」
我一听就很无语，这么高的利息当初你怎么能同意的？
客户更无奈地说道，真的是急用钱，银行那边正规渠道因为我征信不好又借不出来，只能找这种民间机构，他们虽然条件苛刻但能马上给钱，我也是迫不得已的。
我说可能就说因为你着急用钱这个心理被对方抓住了，然后开始「套路」你，你把具体借钱经过和我说说。
客户说，我也是听朋友介绍找的这个机构，也不知道是不是机构，反正就是一帮人专门给人垫资的。我去借钱说我急用钱，越快越好，对方也很爽快，知道我可以抵押房产，就基本不作什么审查。抵押一办，合同一签，当天就放款了。放款当天他们收了我 3 个点的手续费 3 万元、首个月的利息 3 万元。之后前三个月的 15 号我都按时付了 3 万的利息。第四个月开始没付，下个月借款期限就到了。
我告诉他，利息现在最高只能是 4 倍的 LPR（全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，不固定，目前一年期年利率是 3.7%），也就是最高 14.8%，你们约定的利息已经远超法定最高的利息了，多出的部分是无效的。另外，服务费、砍头息都是要从本金中扣除的，你实际的借款本金只有 94 万。所以，你每个月应付的利息是 94 万元×14.8%/12 个月，也就是 1.16 万元，你每个月多付的利息都可以算作归还的本金。按照这么估算，你现在欠的本金应该只有 80 多万，利息就是以 80 多万元为基数，按照年利率 14.8%，自你上一次支付利息之日计算至你还款之日即可。如果你半年到期就还款，本息和应该就 90 来万。
客户听完很是诧异，这么一算下来，和对方要求还的差了大十几万。
但是客户还是很没底，他问我我这么和对方讲对方能同意么？他们不同意是不是还会起诉我？
我笑道他们不同意，你就让他们去起诉吧，最好让他们再请个律师，他们的律师会告诉他们利息太高了、服务费和砍头息都是不合法的，起诉到法院也不会得到支持。
过了一段时间，客户给我打电话，说是对方一开始不同意，他也就拖着。后来对方急了，就向法院起诉。但经过法院调解，最终的还款金额就和我之前说的差不多，少还十几万！
最后，我也不忘调侃他，省的就是赚的，恭喜他「赚」了十几万。
上述案例只是我接触到的其中一个，还有诸如垫资几十万，利息按天算，一天 1000 多的夸张案例。
其实对于还钱，最大的争议就是本金的认定和利息的计算方式，法律在这些方面有着严格的规定，就是为了防止借贷行为夹带着「套路」。
简单来归纳一下常见的涉及借款本息的规定。
年利率约定不得超出 4 倍 LPR，超过部分无效，已经支付的超额部分可以算作归还的本金。
服务费、咨询费、违约金等均要算作利息，这些费用总和不得超过 4 倍 LPR。
利息必须先用后付，若在借款当天就预先扣除利息的，算作扣除的本金。
如果双方没有约定过利息，就视为无息借款，不需支付利息。
借款如果是现金支付的形式，需要出借人提供证据证明现金交付的事实，如果对方无法证明现金给付，则我们不需要对这部分借款承担还款责任。
当我们清楚这些法律是如何规定时，要还多少钱也就一目了然了。
另外，当我们涉及诉讼被要求还钱时，诉讼身份均是被告，这时应诉的重点和起诉他人要钱时不同，我们只需要掌握最最核心的两点即可。
首先，就是双方对借款如何约定。
对方出具的借条是不是真实的，双方的聊天记录有没有对借款内容做了变更等，只要对我们自己有利，都可以向法庭提交相应证据证明。
其次，就是自己已还部分或者全部借款的证据。
很多人还钱还了很多次，每次还款方式还都不一样，有的银行转账，有的支付宝、微信转账，有的则是现金还款。这里就要求每个人把自己已经归还的部分仔仔细细理出来，按照前面说的方法，计算哪部分支付的是利息，哪部分是归还的是本金。
只要把双方有无约定利息、约定多少利息、还的哪些是利息、哪些是本金都搞清楚，应诉就非常简单，也不会让自己陷入被「套路」的境地。
最后，聊一聊借钱之前需要注意哪些地方才能尽可能给自己多一份保障。
首先，就是一份完善的欠条（借条）。
一份完善的欠条，不仅仅记载谁借了谁多少钱，什么时候还。还应当记载有对方详细的身份信息（至少要有身份证号码，这会极大便利后期的诉讼）、利息约定、逾期还钱的违约责任、送达地址等，尤其注意可以提前约定好律师费由违约方承担，这样请律师打官司，律师费最终可以由对方承担。这些都约定好了，可以更大的保障自身权益，也会对后期诉讼带来便利。
其次，要留存好借款发生前后相关的聊天记录、录音。
很多人有删聊天记录的习惯，这点不是很好，尤其是之前没有打或者碍于情面不方便打欠条的情况下，这些聊天记录将承担着欠条的功能，用来证明借款发生的前因后果及经过。在对方还钱之前，都应当保存好。
最后，就是尽量不要现金给付。
借款最好全部通过转账的形式借给对方，这样相当于直接留存了借款已经交付的证据，当然在转账时，一定要注意对方的收款账户是否是本人，如果不是，应当做出说明，而且尽量在转账时备注「借款」字样。
希望大家这辈子都不会碰到老赖！