知乎盐选会员精选文章有不少小伙伴对买重疾险这个事儿都已经形成了高度统一的思想共识，但仍有很多小伙伴还比较迷茫，保险公司那么多，产品花样那么多，到底该怎么选择呢？
这节课我们来聊聊该如何选择重疾险这个事儿。
成人在购买重疾险时，主要考虑 8 个方面的问题：
一、投保病种的问题。
现在各大保险公司的重疾险可谓是花样繁多，各个都拿自己保险产品投保范围广泛、保障病种多，来吸引大家的眼球。但实际上，保障病种数量多不一定有用，但费用一定会提高。中国保险行业协会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对 25 种疾病的表述进行了统一，基本涵盖了重大疾病的所需。
贝壳姐在这里重点说一下最要紧的「恶性肿瘤」。
这个重疾里面有六种是国家规定不在保障范围内，如果要投保这六种重疾就要自己特别注意保险公司的险种，这六种重疾是：（1）原位癌；（2）相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM 分期为 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
这六种疾病不太好理解，大家想知道详细信息可以去网上搜索相关资料。我们要注意的是，没有特别约定，有这六种重疾保险公司是不赔付的，所以如果你对这六种重疾特别在意，那就要签定额外的附加保险合同如原位癌的防癌险。简而言之，一般来说，普通人用这个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的 25 种重疾种类做为保障病种也就够用了，这是最基础版的保障。
二、保障年限的问题。
重疾险是分为定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，一般到 70 周岁、75 周岁或者 80 周岁时保障就会终止，定期重疾险又分为返还型和消费型两种，如果是返还型定期重疾险，投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，根据一定的合同要约，保险公司会以返还所交保费的形式，或既定金额返还保险金。如果是消费型定期重疾险，自然就没有返还一说。
如果是终身重疾险，保障期限则为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制。听完这个概念，大家应该会明白，选择不同的保障年限，当然每年所交的保费是不同的。因此对于哪种保障年限最好这个问题，答案是因人而异的。
贝壳姐觉得，刚参加工作的贝壳们如果收入较低，可以选择返还型定期的重疾险，如果一直无病，等到退休的时候这笔钱返还回来就是一笔不菲的养老金。如果自己的保费预算还比较充裕，或者年龄已经超过 35 岁，那么也可以选择保障至终身的重疾险产品。一旦患了重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有得病，那么等到去世后，其家属可以获得一笔身故保险金。这里要注意，通常年纪上了 60 岁以后，就无法投保重疾险了，所以应该趁年轻时候买个长期或终身的保险产品。我个人觉得保终身确实有点太漫长了，按照现在人类寿命的延长，保到 80 岁应该差不多了。
三、总保额的问题。
其实这问题也很难有标准答案，有钱的土豪当然是保额越高越好，可以避税还可以进行资产转移。但是我们一穷二白的老百姓可得好好想想。
我们具体的保额计算要考虑 3 个方面的因素：如果大家都有基础社保的话，首先要考虑的是患病时自付医疗费要准备多少，毕竟某些进口药物或是特效药物都不在医保的范围内，从目前的医疗情况看，一般需要 20 万～30 万元；
其次，治疗结束后，需要一笔病人出院后的康复费、营养费以及后续治疗费，大概需要数万甚至数十万元；再次要考虑生病后可能有 3～5 年无法正常工作导致收入损失。所以要维持家庭原来的生活水平，重大疾病保险金额起码要达到 50 万元及以上。有些贝壳问，保费 50 万的话，每年要交的钱好多，那怎么办？解决方法有三个，一是去努力赚钱，二是降低总保额，可以选择 30 万的保额，至少维持一个最基础版本的重疾保障；三是可以在线上投性价比高的产品，或者去购买支持按月分期付款的产品。
四、缴费年限的问题。
对于重疾类产品，保费的缴费方式有分期缴纳和一次性缴纳两种，有些人觉得我现在不缺钱，一次性缴清省事，省得以后每次被催缴。
但是站在经济的角度看，交费时间越长越好，能分期就分期，最理想的情况是跟保障期一致。道理很简单，人随着年龄的增长患病率会大大增加，若在出险时保费还没交完，被保人就获得了赔偿，那不是真正的以小博大了吗？人的一生不知何时生病，如果不幸生病，在交费期内，利用保险公司的豁免条款，就可以免交以后各期保费。所谓豁免条款，就是被保险人在保单合同期内正常缴费的情况下，患了重疾，后续每期保费豁免缴纳，保单依然有效。
五、重疾险的种类选择问题。
这个问题分为两个方面：
第一是选消费型好呢，还是选定期返还型，从解决问题的角度都没有大的区别，都是患了重疾，得到一大笔理赔。
区别就是消费型的交纳保费便宜，但没有后续的本金返还，定期返还型是到了保险期限如果一切平安会返还本金。这相当于你付出多少得多少吧，也没什么可说的，但是关键点在于，消费型保险往往有固定的保障年期，是一年一保，如果一不小心错过了续保期，或者是保险公司政策变更产品内容有了变化，那就有点麻烦了。因为到时候我们年龄大了，重疾可能性更高，而保险公司却不愿意承保了。所以在这里向大家强烈建议，应该买定期缴费型的重疾型保险。
第二是现在不少重疾险是与年金险相结合的，是选择纯保障的，还是选择带年金分红功能的呢？
其实年金险是保障性保险理财功能的一种延伸，跟保障本身没有关系。重大疾病险如果带上年金险的保费相对要稍高一些，所以不太适合低收入的人群购买，而越是收入低的人越需要保险，保险对于这部分人群而言是保命的钱，所以投保应当尽可能选择不分红的产品，以达到花最少的钱，获得最高保障的目的。
六、投保时间的问题。
这个问题贝姐可以给一个肯定的回答：越早买越好。由于保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以应该尽早购买保险。一般来说，20～35 周岁是购买重疾险的最佳时期，每晚一年，你的保费就要增加，这增加的金额不是一点点哦。有些人还想等年老的时候再买重疾险，那你必须了解保险公司一般不接受 65 岁以上的投保人。当然现在也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
七、选择保险公司和保险代理人的问题。
许多公司产品大同小异，这里我沿用保险业流行的「六看原则」来回答，这六个原则如下：
一看保险公司实力，是不是业内排名靠前的有实力的公司；
二看产品细节，是否有区别其他保险公司的优势；
三看服务能力，看保险公司合作医疗机构的数量、区域是否广泛、有没有特别医疗服务比如绿色通道、专家挂号；
四看理赔质量，有情况了赔偿是否快捷、赔偿金额是否到位；
五，线下购买保险时，大家要注意看代理人的素质，注意别被忽悠买了没用的保险产品，如果是线上购买就可以忽略此条；
六看分支机构是否健全，当然要当地有这个保险公司的分支机构才比较方便。
八、选择附加险的问题。
保险产品一般分为主险、附加险。重疾险做为主险的时候，大家不要忘记了同时购买附加险，因为重疾险一旦发生，肯定需要住院、需要有人看护等等，那所以千万不要忘记了同时增加附加住院津贴，和住院日额补贴的附加险，有些保险公司还把豁免功能单独做为附加险的，那也一定要加上。这样一旦发生不幸，能尽最大限度给自己一个全方位的保障。
大家把握这 8 个方面以后，在国内购买重疾险就不会有特别大的困惑了。趁早买对重疾险，就是对自己和家人最大的负责。